Prin adoptarea Legii nr. 77/2016, legiuitorul și-a propus să creeze un mecanism care să vină în sprijinul consumatorului ce întâmpină dificultăți la plata ratelor inițial stabilite prin contractul de credit încheiat cu banca ori cu instituția financiare nebancare și în sprijinul celor care se află în executare silită.
Totuși, Legea nr. 77/2016 exclude de la aplicare raporturile juridice care izvorăsc din creditele acordate prin programul „Prima casă”.
Darea în plată constă în transmiterea de către consumator a dreptului de proprietate asupra imobilului ipotecat către bancă/instituția financiară nebancară în scopul stingerii întregii datorii.
În acest sens, consumatorul trebuie să transmită o notificare băncii/instituției financiare nebancare prin intermediul unui executor judecătoresc, al unui avocat sau al unui notar public, o notificare scrisă prin care îl informează că a decis să îi transmită dreptul de proprietate asupra imobilului în vederea stingerii datoriei izvorând din contractul de credit ipotecar, detaliind și condițiile de admisibilitate a cererii.
În cuprinsul Legii nr. 77/2016 sunt stabilite și condițiile ce trebuie să fie îndeplinite:
- creditorul și consumatorul fac parte din categoriile prevăzute la art. 1 alin. (1), astfel cum acestea sunt definite de legislația specială;
Art. 2 din Legea nr. 193/2000 definește termenii de „consumator” și „profesionist”:
(1) Prin consumator se înțelege orice persoană fizică sau grup de persoane fizice constituite în asociații, care, în temeiul unui contract care intră sub incidența prezentei legi, acționează în scopuri din afara activității sale comerciale, industriale sau de producție, artizanale ori liberale.
(2) Prin profesionist se înțelege orice persoană fizică sau juridică autorizată, care, în temeiul unui contract care intră sub incidența prezentei legi, acționează în cadrul activității sale comerciale, industriale sau de producție, artizanale ori liberale, precum și orice persoană care acționează în același scop în numele sau pe seama acesteia.
- cuantumul sumei împrumutate, la momentul acordării, nu depășea echivalentul în lei al 250.000 euro, sumă calculată la cursul de schimb publicat de către Banca Națională a României în ziua încheierii contractului de credit;
- creditul a fost contractat de consumator cu scopul de a achiziționa, construi, extinde, moderniza, amenaja, reabilita un imobil cu destinație de locuință sau, indiferent de scopul pentru care a fost contractat, este garantat cu cel puțin un imobil având destinația de locuință;
Ca o completare, precizăm că Legea nr. 77/2016 se aplică și în cazul în care creanța creditorului izvorând dintr-un contract de credit este garantată cu fideiusiunea și/sau solidaritatea unuia sau mai multor codebitori sau coplătitori.
- consumatorul să nu fi fost condamnat printr-o hotărâre definitivă pentru infracțiuni în legătură cu creditul pentru care se solicită aplicarea Legii nr. 77/2016;
- este îndeplinită condiția privind impreviziunea.
Conform aceluiași act normativ, reprezintă impreviziune atunci când:
- pe durata executării contractului de credit, cursul de schimb valutar, aplicabil în vederea cumpărării monedei creditului, înregistrează la data transmiterii notificării de dare în plată o creștere de peste 52,6% față de data încheierii contractului de credit;
- pe durata executării contractului de credit, obligația de plată lunară înregistrează o creștere de peste 50% ca urmare a majorării ratei de dobândă variabilă.
În 10 zile de la primirea notificării de dare în plată, creditorul poate contesta îndeplinirea condițiilor de admisibilitate prevăzute de Lege, cererea fiind înregistrată la judecătoria de la domiciliul consumatorului.
Important. Pe toată durata în care notificarea de dare în plată își produce efectele, toate obligațiile de plată către creditor sunt suspendate. De asemenea, de la data comunicării notificării de dare în plată, executările silite aflate în derulare, inclusiv popririle, se suspendă automat.